Positiivne register: funktsionaalne spetsifikatsioon

Sissejuhatus

Krediidikohustuste Andmevahetussüsteem on mõeldud osalejatele teadaolevate andmete eraisikute olemasolevate kohta vahetamiseks krediiditaotleja krediidivõimelisuse hindamiseks ning vastutustundlikku laenamise põhimõtte rakendamiseks.

Mõisted

• Andmed – andmed tarbija olemasolevate kohustuste kohta, mis võimaldavad Osalejal hinnata tarbija krediidivõimelisust;
• Andmevahetussüsteem (data exchange system ) – infotehniline rakendus, mille vahendusel Osalejad vahetavad Andmeid;
• Andmevahetussüteemi haldaja – AS Krediidiinfo;
• Krediiditaotleja (consumer) - eraisik, kes on pöördunud Osaleja poole tarbijakrediidilepingu sõlmimise sooviga.
• Krediidisaaja (consumer) – eraisik, kellele Osaleja on väljastanud tarbijakrediidilepingu alusel krediidi.
• Tarbijakrediit (consumer credit) – Osaleja poolt Krediidisaajale väljastatud krediit;
• Krediidiotsus (credit decision) – Osaleja poolt langetatav otsus tarbijakrediidilepingu sõlmimiseks Kreediiditaotlejaga;
• Tarbijakrediidileping (consumer credit contract) – leping, mille alusel on Osaleja väljastanud Krediidisaajale krediidi;
• Kaastaotleja (codebtor) - isik, kellega Krediiditaotleja koos krediiti taotleb ja kelle sissetulekud ning varad võetakse Krediidiotsuse tegemisel arvesse;
• Käendaja (guarantor) - isik, kes võtab Osaleja ees kohustuse vastutada Krediidisaaja Tarbijakrediidi kohustuse täitmise eest;
• Tarbijakrediidilepingu subjekt (contracting party)- lepingu osapool;
• Osaleja (member) – Andmevahetussüsteemiga liitunud Eesti või välismaa ettevõte, kes jagab temale teadaolevaid Andmeid Krediiditaotleja kohta samaväärses koosseisus teiste Osalejatega;
• Krediiditaotleja nõusolek (agreement) - Krediiditaotleja nõusolek päringu adressaatideks olevatele Osalejatele Krediiditaotleja Andmete edastamiseks päringu teinud Osalejale.

Ärireeglid

• Süsteemi kasutajad on Osalejad.
• Osaleja registreerimiseks küsitakse ettevõtte registrikoodi, ettevõtte nime ja riigi nimetust, milles ettevõtte tegutseb.
• Osaleja sisestab Andmed Krediidiinfo andmebaasi või tekitab Krediidiinfole tehnoloogiline võimalus Andmeid pärida oma Andmekogust
• Osaleja uuendab Andmed edastades Krediidiinfole kõik kehtivad Andmed või Tarbijakrediidilepingu kaupa
• Osaleja uuendab Andmed iga 24 tunni järel. Äärmisel juhul kuni 7 päeva järel.
• Osaleja pärib Krediiditaotleja kohta Andmeid tema Nõusoleku olemaolul. Nõusolek peab olema kas paberkandjal või digitaalselt allkirjastatud.
• Nõusolek säilib päringut teinud Osaleja juures.
• Osaleja seadetes määratakse kas Krediiditaotleja digitaalselt allkirjastatud Nõusoleku olemasolu on kohustuslik Andmete väljastamiseks Osaleja andmekogust. Kui on kohustuslik ja nõusolek ei ole digiallkirjastatud, siis Andmete päringu vastus ei sisalda selle Osaleja andmekogust Andmeid.
• Krediidiinfo annab õigused Osaleja kasutajatele Andmevahetussüsteemi kasutamiseks.
• Admete päringu vastus ei kajasta andmeid Osaleja kohta.
• Andmete päringu vastus ei sisalda päringut teinud Osaleja Andmekogust Andmeid
• Andmete päringu vastuse koosseis kirjeldatud peatükis "Andmete koosseis".
• Andmete pärimisel ja uuendamisel vastus sisaldab veakoodi ja vea kirjeldust. Veaolukorrad kirjeldatud peatükis "Veakoodid"
• Osalejad jagavad Andmeid samaväärses koosseisus teiste Osalejatega
• Andmevahetussüsteemiga liitunud Osalejate nimekiri koos liitumise kuupäevaga on Krediidiinfo koduleheküljel @TODO
• Osaleja küsib Krediidiinfolt etteantud eraisikute nõusolekuid, kelle osas tehti Andmete päring Osaleja andmekogust. Krediidiinfo küsib need omakorda Osalejatelt, kes päringut tegid.

Andmete kooseis

1. Uuendamise kuupäev
2. Isikukood
3. Isiku roll antud lepingu raames
4. Lepingu number ('contract number) (Osaleja ja Krediidisaaja vahel sõlmitud Tarbijakrediidilepingu number );
5. Krediidi liik (type of credit)
6. Krediidi algus (effective date of credit agreement) – Tarbijakrediidilepingu kehtivuse alguskuupäev
7. Krediidi lõpp (end date of credit (loan) / end date) – kuupäev, millal Tarbijakrediit tuleb tagastada
8. Krediidi summa (credit sum / loan sum) - Krediidisaajale väljamakstud või väljamaksmisele kuuluv maksimaalne Tarbijakrediidi summa;
9. Krediidi valuuta (credit currency/ loan currency) - Tarbijakrediidi valuuta;
10. maksegraafik (payment schedule) – järgmise või lähima kolme väljamakse summa ja tähtaeg;
11. hetkesaldo (balance) - Tarbija kohustuse suurus Osalejate ees;
12. üle tähtaja saldo (days over net balance (sum)) – 7 päeva üle maksetähtaja hilinenud maksete summa.
13. päringute arv – Krediidisaaja kohta Andmete saamiseks tehtud päringute arv.

Isiku rollid

1. Krediidisaaja (borrower)
2. Kaastaotleja (codebtor)
3. Käendaja (guarantor)

Krediidi liigid

1. Tagatisega laen (secured loan)
2. Järelmaks ( hire-purchase) - ostetud seadmed
3. Tagatiseta laen (unsecured loan') - raha
4. Liising (lease)
5. Krediitkaart (credit card)
6. Muu (other)

Kasutuslood

Andmete pärimine

Osaleja pärib eraisiku krediidikohustuste andmed krediiditaotluse läbivaatamisel. Krediidikohustused on Andmevahetussüsteemiga liitunud osalejate poolt antud.

Tegevusdiagramm

Allolev tegevusdiagramm ilustreerib, kuidas kasutatatakse osalejate andmete pärimist krediidiotsuse tegemisel.

Andmete haldus

Osaleja edastab tema poolt antud tarbijakrediitide andmed Andmevahetussüsteemi andmekogusse.

Eeldus: Osaleja andmekogu on Andmevahetussüteemis.

Stsenaariumid

A) Osaleja edastab faili kõigi kehtivate tarbijakrediitide andmetega Andmevahetussüsteemi haldajale. Faili skeem aadressil http://www.krediidiinfo.ee/schemas/positive_register/data_exchange.xsd

B) Osaleja muudab tarbijakrediidiandmed Andmevahetussüteemis veebiteenuse KiCreditConsumer vahendusel.

Osalejate haldus

Andmevahetussüsteemi haldaja registreerib/kustutab Osaleja kohta infot Andmevahetussüteemist.