Positiivne register: funktsionaalne spetsifikatsioon

In English

Sissejuhatus

Positiivne Register on andmevahetussüsteem, mille kaudu registri liikmeks olevad krediteerijad saavad eraisiku nõusolekul vahetada infot tema laenukohustuste kohta. Positiivne Register võimaldab laenuandjal täita seadusest tulenevat vastutustundliku laenamise nõuet ning veenduda inimese võimes täita oma laenukohustust. Laenuklient ei pea enam tooma paberkandjal väljavõtteid teiste laenuandjate juurest ning on paremini kaitstud emotsionaalsete laenuotsuste ja ülelaenamisest tekkivate probleemide eest.

Mõisted

• Andmed – andmed tarbija olemasolevate kohustuste kohta, mis võimaldavad Osalejal hinnata tarbija krediidivõimelisust;
• Andmevahetussüsteem (data exchange system ) – infotehniline rakendus, mille vahendusel Osalejad vahetavad Andmeid;
• Andmevahetussüteemi haldaja – AS Krediidiinfo;
• Krediiditaotleja (consumer) - eraisik, kes on pöördunud Osaleja poole tarbijakrediidilepingu sõlmimise sooviga.
• Krediidisaaja (consumer) – eraisik, kellele Osaleja on väljastanud tarbijakrediidilepingu alusel krediidi.
• Tarbijakrediit (consumer credit) – Osaleja poolt Krediidisaajale väljastatud krediit;
• Krediidiotsus (credit decision) – Osaleja poolt langetatav otsus tarbijakrediidilepingu sõlmimiseks Kreediiditaotlejaga;
• Tarbijakrediidileping (consumer credit contract) – leping, mille alusel on Osaleja väljastanud Krediidisaajale krediidi;
• Kaastaotleja (codebtor) - isik, kellega Krediiditaotleja koos krediiti taotleb ja kelle sissetulekud ning varad võetakse Krediidiotsuse tegemisel arvesse;
• Käendaja (guarantor) - isik, kes võtab Osaleja ees kohustuse vastutada Krediidisaaja Tarbijakrediidi kohustuse täitmise eest;
• Tarbijakrediidilepingu subjekt (subject) - lepingu osapool;
• Osaleja (member) – Andmevahetussüsteemiga liitunud Eesti või välismaa ettevõte, kes jagab temale teadaolevaid Andmeid Krediiditaotleja kohta samaväärses koosseisus teiste Osalejatega;
• Krediiditaotleja nõusolek (agreement) - Krediiditaotleja nõusolek päringu adressaatideks olevatele Osalejatele Krediiditaotleja Andmete edastamiseks päringu teinud Osalejale.

Ärireeglid

• Süsteemi kasutajad on Osalejad.
• Osaleja peab olema liitunud X-teega.
• Osaleja registreerimiseks Krediidiinfos küsitakse ettevõtte registrikoodi, ettevõtte nime ja riigi nimetust, milles ettevõtte tegutseb.
• Osaleja sisestab Andmed Krediidiinfo andmebaasi või tekitab Krediidiinfole tehnoloogiline võimalus Andmeid pärida oma Andmekogust
• Osaleja uuendab Andmed edastades Krediidiinfole kõik kehtivad Andmed või Tarbijakrediidilepingu kaupa
• Osaleja uuendab Andmed iga 24 tunni järel. Äärmisel juhul kuni 7 päeva järel.
• Osaleja pärib Krediiditaotleja kohta Andmeid tema Nõusoleku olemaolul. Nõusolek peab olema kas paberkandjal või digitaalselt allkirjastatud.
• Nõusolek säilib päringut teinud Osaleja juures.
• Osaleja seadetes määratakse kas Krediiditaotleja digitaalselt allkirjastatud Nõusoleku olemasolu on kohustuslik Andmete väljastamiseks Osaleja andmekogust. Kui on kohustuslik ja nõusolek ei ole digiallkirjastatud, siis Andmete päringu vastus ei sisalda selle Osaleja andmekogust Andmeid.
• Admete päringu vastus ei kajasta andmeid Osaleja kohta.
• Andmete päringu vastus ei sisalda päringut teinud Osaleja Andmekogust Andmeid
• Andmete päringu vastuse koosseis kirjeldatud peatükis "Andmete koosseis".
• Andmete pärimisel ja uuendamisel vastus sisaldab veakoodi ja vea kirjeldust.
• Osalejad jagavad Andmeid samaväärses koosseisus teiste Osalejatega
• Andmevahetussüsteemiga liitunud Osalejate nimekiri koos liitumise kuupäevaga on Krediidiinfo koduleheküljel @TODO
• Osaleja küsib Krediidiinfolt etteantud eraisikute nõusolekuid, kelle osas tehti Andmete päring Osaleja andmekogust. Krediidiinfo küsib need omakorda Osalejatelt, kes päringut tegid.

Andmete kooseis

1. Uuendamise kuupäev
2. Isikukood
3. Isiku roll antud lepingu raames
4. Lepingu number ('contract number) (Osaleja ja Krediidisaaja vahel sõlmitud Tarbijakrediidilepingu number );
5. Krediidi liik (type of credit)
6. Krediidi algus (effective date of credit agreement) – Tarbijakrediidilepingu kehtivuse alguskuupäev
7. Krediidi lõpp (end date of credit (loan) / end date) – kuupäev, millal Tarbijakrediit tuleb tagastada
8. Krediidi summa (credit sum / loan sum) - Krediidisaajale väljamakstud või väljamaksmisele kuuluv maksimaalne Tarbijakrediidi summa;
9. Krediidi valuuta (credit currency/ loan currency) - Tarbijakrediidi valuuta;
10. maksegraafik (payment schedule) – järgmise või lähima kolme väljamakse summa ja tähtaeg;
11. hetkesaldo (balance) - Tarbija kohustuse suurus Osalejate ees;
12. üle tähtaja saldo (days over net balance (sum)) – 7 päeva üle maksetähtaja hilinenud maksete summa.
13. päringud – Krediidisaaja kohta Andmete saamiseks viimase kolme aasta jooksul tehtud päringute kuupäevad.

Isiku rollid

1. Krediidisaaja (borrower)
2. Kaastaotleja (codebtor)
3. Käendaja (guarantor)

Krediidi liigid

1. Tagatisega laen (secured loan)
2. Järelmaks ( hire-purchase) - ostetud seadmed
3. Tagatiseta laen (unsecured loan') - raha
4. Liising (lease)
5. Krediitkaart (credit card)
6. Muu (other)

Kasutuslood

Osalejate haldus

Andmevahetussüsteemi haldaja registreerib/kustutab Osaleja kohta infot Andmevahetussüteemis.

Andmete pärimine

Eeldus: Osalejal on õigused antud teenuse kasutamiseks Krediidiinfo poolt.

Osaleja pärib Andmevahetussüsteemi kaudu krediiditaotleja andmed Osalejate andmekogudest.

Andmete haldus

Eeldus: Osaleja on sõlminud käsunduslepingu Krediidiinfoga, millega ta on andnud tema peetava Osaleja andmekogu volitatud töötleja õigused Krediidiinfole.

Eeldus: Osalejal on õigused antud teenuse kasutamiseks Krediidiinfo poolt.

Osaleja edastab tema peetava andmekogu andmed Krediidiinfole.

Stsenaariumid

A) Osaleja edastab kõiki kehtivaid tarbijakrediitide andmeid Andmevahetussüsteemi haldajale xml kujul x-tee liidese vahendusel.

B) Osaleja muudab tarbijakrediidiandmed Andmevahetussüteemis x-tee liidese vahendusel.

Tegevusdiagrammid

Allolev tegevusdiagramm ilustreerib krediiditaotleja krediidivõimelisuse hindamise protsessi.

Lingid

X-tee liides